Czy warto oszczędzać w banku?

Posted by in Finanse

W niepewnych czasach konsumenci rezygnują z ryzykownych sposobów pomnażania pieniędzy na rzecz tych o wiele bezpieczniejszych. Czy jednak warto to czynić? Jak się okazuje – nie zawsze. Dlaczego? Otóż już wyjaśniamy dlaczego.

Lokaty? Nie licz na zyski

Najpopularniejszym rozwiązaniem już od dziesiątek lat są lokaty bankowe, najczęściej zawierane na określony czas. Oprocentowane są one na bardzo różnym poziomie. Największe banki oferują obecnie lokaty nawet na 1-2% w skali roku, co nawet nie pokrywa kosztów inflacji. Z drugiej jednak strony istnieją banki spółdzielcze czy niewielkie banki komercyjne, które bardzo potrzebują pieniędzy klientów – dzięki temu są w stanie zaoferować wyższy poziom odsetek – nawet 5-7% w skali roku a czasem jeszcze więcej. W niektórych promocjach oprocentowanie na które możemy liczyć to nawet 8 czy 9% w skali roku! Jak jednak pokazują badania, po uwzględnieniu podatku od zysków kapitałowych w wysokości 19% od naliczonych nam odsetek oraz po wzięciu pod uwagę poziomu inflacji okazuje się, że więcej niż połowa lokat bankowych nie przynosi ich właścicielom zysków, a jeśli już takie się pojawiają, to są one bardzo niskie. I choć z każdej strony kuszeni jesteśmy wszelkiego rodzaju reklamami to musimy jednak pamiętać, że lokaty terminowe bardzo często są po prostu niedochodowe i warto poszukać wyższego oprocentowania lub innej metody oszczędzania pieniędzy. Sposobem na sprawdzenie, czy lokata przynosi realne zyski jest ranking lokat. Miejscem, gdzie takie zestawienie jest dostępne jest portal Najlepsze lokaty bankowe marzec 2013, na którym to portalu porównamy aktualne oprocentowanie lokat.

Struktury? Ryzykowne i niekoniecznie zyskowne

Innym rodzajem lokaty są tak zwane produkty strukturyzowane, często nazywane też lokatami inwestycyjnymi. Łączą one w sobie bardzo małą część pieniędzy, która przeznaczana jest na inwestycje, z dużą częścią, która przeznaczana jest na zwykłą lokatę bankową. Ta pierwsza część zazwyczaj przeznaczana jest na bardzo ryzykowne produkty, które dają szansę na osiągnięcie sporych dochodów. Jednocześnie ta większa część, która przeznaczana jest na lokatę bankową, odpowiada za stabilizację produktu i jego bezpieczeństwo. Połączenie obu tych elementów sprawia, że lokaty inwestycyjne są najczęściej produktami gwarantującymi 100% kapitału lub nawet zapewniają niewielki, minimalny dochód. Jednak zazwyczaj jest on niższy od inflacji. Szansę na wyższe zyski mamy jedynie dzięki części inwestycyjnej, która może dać nam nawet kilkanaście procent zysku w skali roku. Jak się jednak okazuje, tylko jedna na trzy lokaty osiąga zyski wyższe niż kilka procent. Wszystko to sprawia, że zdecydowana większość lokat przynosi straty, lecz te, które są dochodowe przynoszą faktycznie zyski rzędu kilku procent na czysto. Decyzja o inwestowaniu w te produkty musi być więc podjęta po konkretnym uwzględnieniu możliwych zysków i strat.